¿Es la Cobertura COBRA Demasiado Costosa?
Dé un Vistazo a los Planes Individuales
- Hoja de Consejos. Tres Preguntas Importantes
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Conteste estas preguntas antes de buscar y adquirir un plan individual:
¿Por cuánto tiempo cree que permanecerá sin seguro? Una cosa es no contar con un seguro por algunos meses. Otra muy diferente es no tenerlo durante algunos años.
¿Qué cobertura necesita? El joven que busca su primer empleo y la madre con dos hijos que tiene su propio negocio harán elecciones muy diferentes.
¿Cuánto desea pagar? Una prima (el monto que paga cada mes) baja podría parecer la mejor forma de ahorrar dinero. Simplemente averigüe cuánto más deberá pagar si algo le sucede.
Todos están muy preocupados por la terrible situación económica. La gente pierde sus empleos y su cobertura de salud. La mayoría de los trabajadores en los Estados Unidos recibe beneficios de salud a través de sus empleadores, por eso consideran al seguro de salud como algo que acompaña al empleo.
A medida que el desempleo aumenta, cada vez son más las personas que deben encontrar la manera de pagar un seguro de salud por su cuenta.
Una encuesta reciente de Aetna reveló que las personas están confundidas acerca de sus opciones, incluso con respecto al costo de COBRA. La encuesta también muestra que los consumidores entienden y conocen muy poco sobre otra opción importante los planes de seguro de salud individuales.
Confusión sobre el Costo de COBRA
COBRA es la Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria de 1985. Puede cubrirlo por hasta 36 meses después de perder su empleo. Esto puede brindarle tranquilidad durante la búsqueda de otro trabajo.
Lo que no le brinda tranquilidad es el costo. El treinta y ocho por ciento de los entrevistados por la encuesta de Aetna creían que con COBRA pagarían lo mismo que cuando estaban empleados. Incorrecto. Sin la ayuda del empleador para pagar la factura, usted debe pagar el 102% de la prima total. De este modo, mantener la misma cobertura podría costarle el doble o más.
No es sorpresa que el Commonwealth Fund (una organización de consumidores de atención de salud) descubriera que sólo el 9% de los trabajadores desempleados cuentan con COBRA. Families USA, otra organización de consumidores de atención de salud, sostiene que la prima promedio nacional para cubrir una familia que cuenta con COBRA consume al menos el 84% de los beneficios de desempleo. Debido al costo elevado, resulta prácticamente imposible que la mayoría de las familias utilicen la cobertura COBRA.
Cambios Recientes en COBRA
Como parte del paquete de estímulo económico nacional, las personas que fueron despedidas (o que podrían perder su trabajo en un futuro cercano) y que eligen la cobertura COBRA recibirán ayuda para pagarla. Con la tasa de desempleo en aumento, estos cambios son una solución positiva temporal y permitirán que la cobertura COBRA sea más accesible para los consumidores elegibles. Existen varios detalles importantes que debe conocer sobre los cambios recientes en la cobertura COBRA:
- Las personas que fueron despedidas (o perdieron su empleo) entre el 1 de septiembre de 2008 y el 31 de diciembre de 2009 son elegibles para recibir un subsidio que les ayudará a pagar la cobertura COBRA.
- Estas personas recibirán un subsidio del 65%. Esto significa que deberán pagar el 35% del costo usual de COBRA.
- Esta opción se encuentra disponible durante un máximo de nueve meses. Después de este período, los consumidores que todavía reciban la cobertura COBRA deberán a pagar la prima completa.
- En la mayoría de los casos, la primera fecha de vigencia para el subsidio es el 1 de marzo de 2009.
- Los empleadores están notificando a las personas elegibles sobre este subsidio. Una vez que la persona es notificada, cuenta con 60 días para seleccionar la cobertura COBRA.
- Las personas que fueron despedidas antes de la aprobación del paquete de estímulo tendrán un "período de elección especial" de 60 días durante el cual recibirán otra oportunidad para seleccionar la cobertura COBRA.
Haga clic aquí para obtener más información sobre los cambios recientes en COBRA.
Información Básica del Seguro de Salud Individual
Como la mayoría de las personas reciben un seguro de salud a través de su empleo, en general desconocen los planes de seguro individuales. La misma encuesta de Aetna demostró que el 69% de las personas nunca escucharon hablar de planes de seguro de salud individuales o saben muy poco sobre ellos.
Esto es lo que necesita saber para comenzar.
- Tipos de planes: cuando recibe sus beneficios de salud a través de su empleo, generalmente elige entre los planes que su empleador ofrece. Cuando elige un plan individual, usted tiene muchas más opciones.
Los tipos comunes de planes incluyen:
- Planes estilo Organización de Proveedores Preferidos (PPO): lo cubren de manera similar a la cobertura que está acostumbrado a recibir a través de un empleador.
- Planes compatibles con Cuentas de Ahorro de Atención de la Salud (HSA): le permiten pagar ciertos gastos médicos con fondos con ventajas impositivas.
- Planes de atención preventiva y en hospital: cubren la atención preventiva y de hospitalización. La atención preventiva puede incluir un examen ginecológico anual, atención a niños sanos (well-child) y un examen físico. Estas opciones de costo más bajo pueden protegerlo contra grandes gastos en caso de sufrir un accidente grave o padecer una enfermedad seria.
- Costo: lo que paga se basa en el tipo de plan que desea, en su edad, el lugar donde vive y su estado de salud
Existen algunos planes para niños y adultos jóvenes desde apenas $40 al mes y bastantes planes que pueden adquirirse por menos de $100 por mes. Los precios de los planes aumentan a medida que usted envejece, ya que es probable que padezca más enfermedades. - Comparación de planes: considere lo que necesita. ¿Desea cobertura de medicamentos con receta? ¿Primas bajas? Si desea continuar visitando a su médico, asegúrese de que esté en la red de la compañía de seguros.
La herramienta Las Prioridades en sus Beneficios de Salud puede ayudarlo a encontrar el plan que mejor se adapte a sus necesidades. Seleccione las características que considera más importantes para conocer el plan que más le convenga. - Obtenga más información: casi todas las compañías de seguros cuentan con sitios en Internet. Puede investigar los planes, obtener cotizaciones e incluso inscribirse en línea. Los sitios en Internet como eHealthInsurance.com le permiten comparar los planes disponibles en el lugar donde vive.
Evaluación de Riesgos
Para obtener un seguro individual deberá contestar algunas preguntas relacionadas con su salud. Este proceso de denomina "evaluación de riesgos".
Su estado de salud puede afectar la decisión de otorgarle o no un plan, además del costo. Ésta es la diferencia principal entre los planes individuales y el tipo de planes que ofrece un empleador.
Usted se encuentra automáticamente cubierto si tiene un empleo que le proporcione seguro de salud. Usted y sus compañeros de trabajo también pagarán el mismo monto por los mismos planes. Esto sucede porque su empleador obtiene una "tarifa de grupo" ‐ el costo de los planes que todos los empleados pagarán.
No existe una "tarifa de grupo" en los planes individuales. La compañía de seguros calcula el costo de su plan de acuerdo con su edad, el lugar donde vive y su estado de salud (la información de su familia también se considera si está incluida en el plan). Su estado de salud también determina si usted puede obtener un plan.
Esto significa que paga menos si se encuentra sano. Es similar a lo que sucede cuando adquiere un seguro para automóvil. Si tiene problemas para respetar el límite de velocidad o evitar choques, pagará una tarifa más elevada. Si no tiene ninguna multa y nunca tuvo un accidente, pagará una tarifa más baja.
Esto también significa que usted puede pagar más o que se le puede negar la cobertura de acuerdo con su estado de salud actual o previo. En muchos casos, esto no es un problema. Un estudio del año 2007 demostró que alrededor del 89% de las personas que solicitaron un seguro de salud individual y se sometieron a una evaluación de riesgos resultaron elegibles para el plan.
¿Qué Sucede si se le Niega la Cobertura?
Podrá obtener un seguro a través de algún club o asociación a la que pertenezca, a través de COBRA o a través de programas de seguro de salud gratuitos o de bajo costo de su estado.
Haga clic aquí para obtener más información.
Muchos estados ofrecen "programas estatales para personas de alto riesgo" o cuentan con "compañías de seguro de último recurso" para las personas que no pueden conseguir un seguro. Comuníquese con el Departamento de Seguros de su estado para obtener más información sobre estas opciones.