Planifique Para Su Salud

Luego de un Despido:

Beneficios de Salud y Decisiones Financieras Esenciales 

Lo dejaron ir, hubo reducción de empleados, lo echaron, lo despidieron. La lista continúa, pero posiblemente sus beneficios de salud no lo hagan. El índice de desempleo de febrero de 2009 alcanzó el 8.1%, el nivel más alto de los últimos 25 años. Por ello, es importante controlar detenidamente sus finanzas para determinar cómo usted y su familia pueden enfrentar la pérdida de un empleo. Los expertos opinan que una parte importante del panorama financiero es garantizar que la salud de su familia esté bajo control. Entonces, si lo despiden de su empleo, asegúrese de entender el impacto que esto tiene en sus beneficios de salud y considere sus opciones de cobertura.

Continuación de su Cobertura

En primer lugar, sepa cuándo finaliza su cobertura de empleado. Si le ofrecen, o usted puede negociar, un paquete de indemnización, asegúrese de preguntar si sus beneficios de salud continúan durante el período de desvinculación.

Usted tiene varias opciones para garantizar sus beneficios de salud cuando finaliza la cobertura de su empleador. Esto incluye la continuación de cobertura COBRA, un plan de seguro de salud individual o, según su situación financiera, programas de seguro de salud gratuitos o de bajo costo como Medicaid o el Programa Estatal de Seguro de Salud para Niños (SCHIP, por sus siglas en inglés).

COBRA

Según su empleador, usted puede tener derecho a continuar su cobertura de salud bajo ciertas condiciones. Las reglas de continuación de salud promulgadas bajo COBRA(Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria de 1985) se aplican a los trabajadores desplazados y a sus familias, incluso aquellos cuyas horas de trabajo han sido reducidas y, por consiguiente, han perdido la elegibilidad para el seguro de salud.

Para ser elegible para la cobertura COBRA, usted debe haberse inscrito en el plan de salud de su empleador cuando trabajaba para él, y el plan de salud debe continuar en vigencia para los empleados activos. Si usted es elegible, su empleador le enviará una notificación de COBRA. Léala detenidamente. Para continuar la cobertura debe inscribirse en COBRA dentro de un período de tiempo específico, normalmente 60 días a partir de la fecha de su elegibilidad.

Aunque la mayoría de los empleadores deben extender sus beneficios de salud por 18 meses según COBRA, el costo establecido del seguro podría ser impactante. El costo típico es el 102 percent de la prima, que incluye el costo real para su empleador; no el monto que se deduce de su salario. Muchas personas pagan el doble o más para mantener la misma cobertura. Visite el sitio de Internet del Departamento de Trabajo de los Estados Unidos para obtener más información sobre COBRA.

Cambios recientes en la cobertura COBRA

Como parte del paquete nacional de estímulo económico, aquellas personas que fueron despedidas (o que pueden perder sus empleos en un futuro cercano) y que elijan la cobertura COBRA recibirán ayuda para pagar su costo. Con la tasa de desempleo en aumento, estos cambios son una solución temporal positiva y harán que la cobertura COBRA sea más accesible para los consumidores elegibles. Existen varios detalles importantes que debe conocer sobre los cambios recientes realizados en la cobertura COBRA:

• Las personas que sean despedidas (o que pierdan sus empleos) entre el 1 de septiembre de 2008 y el 31 de diciembre de 2009 son elegibles para recibir un subsidio que las ayude a pagar la cobertura COBRA.
• Dichas personas recibirán un subsidio del 65 por ciento. Esto significa que tendrán que pagar el 35 por ciento del costo usual de COBRA.
• Esta opción se encuentra disponible por un máximo de nueve meses. Luego de ese período, los consumidores que aún reciban la cobertura COBRA volverán a pagar la prima completa.
• En la mayoría de los casos, la primera fecha de vigencia posible para el subsidio es el 1 de marzo de 2009.
• Los empleadores están notificando a las personas elegibles sobre este subsidio. Una vez que la persona recibe la notificación de que es elegible para el subsidio, tiene 60 días para elegir la cobertura COBRA.
• Las personas que fueron despedidas antes de que se aprobara el paquete de estímulo tendrán un "período especial de elección" de 60 días en el que tendrán otra oportunidad de elegir la cobertura COBRA.

Haga clic aquí para obtener más información sobre estos cambios recientes en la cobertura COBRA.

Cobertura Individual

El seguro de salud individual es otra buena opción para muchos estadounidenses. Existen varias opciones de planes, usted puede adquirir una cobertura integral que sea muy similar a la que tenía a través de su empleador anterior, o elegir un nivel inferior de cobertura a un precio más bajo. Según su situación, y el plan que elija, el seguro de salud individual puede ser incluso más económico que COBRA.

Es posible que deba completar un cuestionario de salud, según el lugar donde viva. Su historia clínica puede influir en su elegibilidad para el plan, así como en el costo. Este proceso de denomina "evaluación de riesgos". Un estudio llevado a cabo en el año 2007 demostró que alrededor del 89 percent de las personas que solicitaron un seguro de salud individual y se sometieron a una evaluación de riesgos, resultaron elegibles para el plan.

Definitivamente vale la pena tomarse el tiempo para informarse sobre los planes de salud individuales disponibles en su área, ya que de esta forma podrá saber con qué opciones cuentan usted y su familia. Comience su búsqueda a través del sitio en Internet www.eHealthInsurance.com, y obtenga una cotización para un plan de seguro individual.

Programas Gratuitos o de Bajo Costo

Según su situación financiera, usted y su familia pueden ser elegibles para tener acceso a un seguro de salud gratuito o de bajo costo a través de los programas públicos disponibles como Medicaid y SCHIP. Muchos estadounidenses desconocen la existencia de estos programas, o no están seguros de si son elegibles o cómo inscribirse. De hecho, once millones de estadounidenses que son elegibles para estos programas actualmente no tienen seguro de salud.

Medicaid es el recurso principal de seguro de salud con el que cuentan las personas sin seguro en los Estados Unidos. Ofrece seguro de salud a personas que reúnen ciertos criterios financieros. Cada estado posee su propio programa Medicaid, todos con paquetes de beneficios y requisitos de elegibilidad diferentes.

El programa SCHIP ofrece seguro de salud para niños cuya familia gana demasiado dinero para calificar para Medicaid, pero no lo suficiente como para adquirir un seguro de salud por sus propios medios. Al igual que con Medicaid, cada estado tiene su propio programa SCHIP con sus propios paquetes de beneficios y requisitos de elegibilidad.

Si desea informarse sobre estos programas, y obtener la información de contacto de cada estado, visite Asegure Su Salud.

Otros Consejos

Los siguientes son algunos consejos adicionales para tener en cuenta en el momento de considerar cómo administrar mejor sus necesidades de atención de salud en caso de perder el empleo:

• Intente obtener una mejor tarifa para usted durante los 60 días que se le asignan para inscribirse en COBRA llamando a su empleador para obtener más información.
• Según COBRA, si usted se enferma o se lesiona dentro de los dos meses luego de haber perdido sus beneficios de seguro con su ex empleador, tiene el derecho de pagar primas retroactivas por esos dos meses para seguir estando asegurado.
• Verifique si puede obtener cobertura bajo el plan de su cónyuge.
• Averigüe si alguna asociación o algún club al que usted pertenezca ofrece seguro de salud a sus miembros.

Algunos consejos para ayudarlo a administrar sus finanzas:

• Prepare un presupuesto por escrito para ayudar a aclarar su situación de liquidez.
• ¡Deshágase de las deudas! Las deudas adicionales que no sean la hipoteca de la casa y los pagos del automóvil pueden representar una carga si lo despiden, en especial las deudas de la tarjeta de crédito, que tienen altos intereses. Cancele todas las deudas que pueda mientras tenga empleo.
• Acumule una reserva de dinero en efectivo. Idealmente, usted debería tener un fondo de emergencia para este tipo de posibilidades, preferentemente con dinero en efectivo para cubrir los gastos básicos de, por lo menos, tres a seis meses. Si usted no tiene este fondo, o el fondo no tiene suficiente dinero, coloque efectivo en él ahora que puede hacerlo.
• Reduzca gastos para poder tener más dinero para pagar las deudas adicionales, contribuya a su fondo de emergencia y haga una prueba con un presupuesto básico como si lo hubieran despedido. Fíjese de qué gastos podría prescindir o cuáles podría reducir si estuviera desempleado, como los gastos de entretenimiento, vestimenta y comidas fuera de casa.

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