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Más Allá de los Beneficios Estándar

Debido a que los consumidores cumplen un papel cada vez mayor en la personalización de su paquete de beneficios de atención de salud, es importante conocer las opciones adicionales que pueden ofrecer los empleadores. Aparte del paquete básico de beneficios de salud, en la actualidad existen otras formas de cobertura médica para tener en cuenta. Al tomar decisiones clave sobre la carrera profesional, recuerde considerar detenidamente los paquetes de beneficios y conocer qué incluyen dichos paquetes. Las opciones adicionales pueden incluir:

• Planes Dentales: En el año 2007, sólo la mitad de los empleadores que ofrecen beneficios de salud ofrecían o contribuían cobertura dental. Por lo tanto, si su empleador ofrece un plan dental, considérese afortunado. Es un gran beneficio, ya que los procedimientos dentales que no son de rutina pueden ser bastante caros. Y piense en esto: la cobertura dental elimina al menos una de las excusas para no ir al dentista con regularidad.

• Incapacidad: Asegúrese de que su plan de seguro lo cubrirá a usted y a su familia en caso de una enfermedad o lesión que cause incapacidad. El plan también debería incluir programas que lo ayuden a retomar una vida plena y productiva.

• Programas de Descuento: Algunos planes de salud incluyen programas de descuento que lo ayudan a pagar por servicios o productos no tradicionales que podrían mejorar su salud. Es posible que su plan ofrezca tarifas reducidas para membresías en gimnasios y terapias alternativas que no suelen estar cubiertas, como la acupuntura y el asesoramiento nutricional. Algunos planes ofrecen programas de descuento para otros servicios tales como seguro dental, seguro de la visión, por incapacidad y de cuidado a largo plazo. También es una buena idea averiguar si pueden ofrecerse descuentos en determinados productos de atención de salud, como vitaminas y suplementos nutricionales.

• Cobertura de Condición Crónica: Si usted tiene una condición crónica, es muy importante determinar si su empleador ofrece la cobertura que usted necesita. Revise el plan de salud para saber si falta algo que usted necesite para manejar su condición. Averigüe si están cubiertas las visitas al médico, tanto las de chequeo de rutina como las más frecuentes. También es importante que determine si su plan ofrece cobertura de condición crónica, y asegúrese de preguntar cuál es el máximo anual. Algunos planes de seguro ofrecen programas específicos para ayudar a que las personas con condiciones crónicas puedan manejar su enfermedad. Esto puede constituir un factor decisivo en la elección de los beneficios de salud que más le convienen.

• Programa de Asistencia al Empleado (Personal) (EAP): Muchas compañías ofrecen Programas de Asistencia al Empleado (Personal) con el fin de proporcionar servicios de salud mental. Los empleados pueden hablar telefónicamente de manera confidencial con un terapeuta para determinar el tipo de asistencia que necesitan. Una vez realizada esta evaluación, el empleado puede programar sesiones en persona con un terapeuta que figure en la lista de su plan de seguro. Si el empleado encuentra un profesional que no figura en la lista del plan, se cubrirán las primeras visitas; pero luego el empleado será responsable del pago completo de las visitas subsiguientes. Estos servicios pueden ser el primer paso para sobrellevar problemas personales complejos como el equilibrio vida/trabajo, problemas familiares, abuso de sustancias, depresión o dificultades financieras.

• Cuentas de Gastos Flexibles (FSA)/Planes de la Sección 125: Las FSA (por sus siglas en inglés), que están regidas por la Sección 125 del Código de Impuestos Internos, le permiten ahorrar (sobre la base antes de impuestos) para primas, costos médicos inesperados, beneficios que no están cubiertos por el paquete de seguro provisto por su empleador o gastos relacionados con la atención de dependientes. Las FSA están sujetas a una disposición de "utilice o pierda sus fondos", lo cual significa que los fondos deben utilizarse el mismo año en que se acumulan. En los Estados Unidos, aproximadamente el 20 por ciento de las compañías pequeñas (3-199 trabajadores) y 70 por ciento de compañías grandes (200 o más trabajadores) ofrecen Cuentas de Gastos Flexibles.

  • Cada año, durante la inscripción abierta, decida si desea participar en una FSA y, si lo hace, elabore una lista de los gastos mensuales y anuales que suele tener en el transcurso del año. Estos gastos incluyen, entre otros:

    • Tratamiento quiropráctico
    • Lentes de contacto/solución salina
    • Copagos
    • Deducibles
    • Anteojos
    • Audífonos
    • Exámenes de audición
    • Cirugía LASIK
    • Tarifas de laboratorio
    • Medicamentos con receta
    • Tratamiento psiquiátrico
    • Exámenes físicos de rutina

  • Pídale a su empleador una planilla que le ayude a identificar cada uno de sus gastos. Si no tienen una, pídasela a su administrador de la FSA o arme su propia lista.

  • Sume los gastos mensuales totales y multiplique el resultado por 12 (por 12 meses) para determinar el costo anual de su plan.

  • Sume los gastos anuales totales.

  • Luego, sume los gastos mensuales a los anuales y divida el resultado por la cantidad de períodos de pago. Si no sabe la cantidad de períodos de pago que tiene, pregúntele a su director de Recursos Humanos.

  • Este monto es el que usted debería anotar en su FSA. Pero recuerde ser prudente en su cálculo ¡ya que no podrá recuperar el dinero!

  • Tenga en cuenta cualquier cambio en el estado familiar, como matrimonio, muerte de un cónyuge o nacimiento de un hijo.

• Acuerdos de Reembolso de Salud (HRA): Los HRA (por sus siglas en inglés) son cuentas de beneficios de salud financiadas por el empleador destinadas a gastos médicos que califican. Este tipo de fondo suele combinarse con un plan de salud basado en deducibles. Los saldos no utilizados se traspasan de año en año mientras usted siga empleado por la compañía. Aprovechar un HRA es una buena manera de ahorrar dinero para los gastos de atención de salud.

• Cuentas de Ahorros de Atención de Salud (HSA): Una manera de lograr este control es participando en una HSA (por sus siglas en inglés), que es una cuenta de ahorros con ventajas impositivas para aquellas personas que tienen un plan de salud con deducible alto. Usted puede hacer contribuciones deducibles de los impuestos, y su empleador puede hacer contribuciones que serán excluidas de los ingresos y salarios. Los ingresos se vuelven libres de impuestos, al igual que los retiros para gastos médicos que califican. Los fondos no utilizados de la HSA pueden traspasarse de año en año, son transferibles y pueden utilizarse para la jubilación. Según una encuesta de Planifique Para Su Salud^SM, la mayoría de las mujeres que han cambiado recientemente de trabajo (el 59 por ciento) expresan un interés en tener más control sobre sus decisiones de atención de salud.

• Seguro de Vida: Tener un seguro de vida es una forma importante de proteger a su familia en caso de que algo le sucediera a usted. Si el seguro de vida es provisto por un grupo, como su empleador, suele ser más económico.

• Cuidado a Largo Plazo: Debido a las mejoras tecnológicas y de atención de salud, hoy en día los americanos tienen la mayor esperanza de vida de todos los tiempos; pero no siempre están saludables durante su vejez. El cuidado a largo plazo le proporcionará asistencia financiera en caso de que necesite cuidado de custodia durante su vejez. Cuanto más joven sea al adquirir el seguro de cuidado a largo plazo, más económico le resultará. Por eso, ocúpese lo antes posible.

• Planes de Medicamentos con Receta: Esta opción puede ser un beneficio muy importante si tiene hijos o condiciones crónicas que necesiten tratamiento o medicamentos con regularidad. Algunos planes suelen cubrir una lista determinada de medicamentos aprobados (un formulario) por un copago, mientras que otros le reembolsan un porcentaje de sus costos luego de haber pagado el precio total en su propia farmacia. Es muy importante saber cuáles son sus elecciones para la cobertura de medicamentos con receta antes de que ocurra una emergencia.

• Cobertura de la Visión: Esta cobertura puede incluir exámenes anuales de la visión y un porcentaje de sus costos de marcos, anteojos recetados o lentes de contacto cada 24 meses.

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