Elección de Beneficios de Salud
Recuerde que los beneficios de salud pueden tener un gran impacto sobre su salud financiera general. Elegir los beneficios de salud puede ser un proceso complejo, pero una buena planificación puede marcar una gran diferencia. En la mayoría de los casos sus decisiones duran un año entero; por eso es importante estar bien informado. La Guía de Beneficios de Salud de Planifique Para Su Salud lo ayuda a aprovechar al máximo sus beneficios de salud en momentos clave para la toma de decisiones.
INSCRIPCIÓN ABIERTA
Es el momento
La Inscripción Abierta es el momento, generalmente de octubre a diciembre, en el que millones de americanos tienen la oportunidad de volver a analizar sus beneficios y hacer cambios para el próximo año. El desafío consiste en dedicar tiempo a revisar y entender los materiales brindados. El glosario de PlanifiqueParaSuSalud.com o su administrador de beneficios en el trabajo lo ayudará a entender los términos y la información que desconozca. Estas son algunas cosas importantes que deberá considerar al realizar una nueva evaluación de sus beneficios de salud:
- Costo de primas y copagos
- Información de la cobertura incluyendo los médicos dentro de la red
- Opciones del plan actual, que pueden variar de un año a otro
- Opciones como las Cuentas de Ahorros de Atención de Salud (HSA, por sus siglas en inglés), los Acuerdos de Reembolso de Salud (HRA, por sus siglas en inglés), las Cuentas de Gastos Flexibles (FSA, por sus siglas en inglés), la atención a largo plazo y el seguro de vida
Preguntas para hacer
Estas son algunas preguntas que debería hacerse al elegir un plan de seguro de salud:
¿Cuánto costará este plan?
- ¿Cuál es la prima mensual?
- ¿Cuáles son mis copagos o deducibles con este plan?
- Después de satisfacer mi deducible, ¿qué porcentaje de mis gastos médicos se reembolsa?
- ¿Cuál es el costo máximo de desembolso?
- ¿Cuánto dinero menos recibo como reembolso si utilizo médicos fuera de la red de proveedores de beneficios de salud?
- Los médicos, hospitales, laboratorios u otros proveedores de atención de salud que utilizo, ¿forman parte la red de proveedores de beneficios de salud?
- ¿Puedo visitar a un médico fuera de la red? En ese caso, ¿cuál es la diferencia de reembolso?
- ¿Con qué facilidad puedo cambiar mi médico de cuidado primario?
- ¿Debo obtener una remisión para visitar a un especialista?
- ¿Cuáles son los procedimientos para recibir atención y obtener un reembolso en una situación de emergencia, tanto en mi ciudad como fuera de mi ciudad?
- ¿El plan paga la atención de salud preventiva, como asesoramiento sobre dietas y ejercicios, vacunas y exámenes de salud?
- Si tengo una condición médica preexistente, ¿el plan la cubrirá?
- Si tengo una enfermedad crónica como asma, cáncer o diabetes, ¿qué programas o servicios especiales me ofrece?
- ¿El plan cubre los medicamentos con receta que utilizo?
- ¿El plan reembolsa las terapias médicas alternativas, como acupuntura o tratamiento quiropráctico?
- ¿El plan cubre los costos del parto?
- ¿Qué otros programas y servicios ofrece la compañía de seguros? (es decir, programas de bienestar, programas de control de peso, manejo de enfermedades)
Elegibilidad
Si es nuevo en un plan, asegúrese de confirmar cuándo será elegible para recibir beneficios y cuándo comenzará su cobertura.
ACONTECIMIENTOS IMPORTANTES DE LA VIDA
¿Cambia de empleo?
Como con cualquier empleo nuevo, evalúe su plan de beneficios de salud considerando el costo (primas, copagos, deducibles y coseguro), la cobertura (médicos dentro de la red, medicamentos con receta, cuidado de la visión/los ojos) y la disponibilidad de opciones tales como las Cuentas de Ahorros de Atención de Salud (HSA, por sus siglas en inglés), los Acuerdos de Reembolso de Salud, las Cuentas de Gastos Flexibles (FSA, por sus siglas en inglés), la atención a largo plazo y el seguro de vida. Otros elementos a tener en cuenta:
- Usted conserva su HSA (una cuenta de ahorros con ventajas impositivas que puede utilizar para pagar los gastos de salud calificados) al cambiar de empleo o de plan de salud. Asegúrese de mantener la cuenta activa y de continuar deduciendo los gastos médicos, o ahorre el dinero para futuros gastos de atención de salud.
- No tener un seguro de salud, aunque sea por poco tiempo, constituye un riesgo financiero grave para usted y su familia. De modo que si está cambiando de empleo, haga clic aquí para obtener una cobertura temporal.
¿Se está por casar?
Luego de la luna de miel, es hora de poner manos a la obra e informarse acerca de cómo hacer para que ambos puedan aprovechar sus beneficios. Seguramente, cada uno tiene beneficios y deben comparar los dos planes. Al decidir si desea conservar su propio plan o si desea unirse al plan de su cónyuge o pareja, debe decidir qué es lo más importante para usted.
- ¿En qué medida desea que su cobertura de seguro de salud sea integral? ¿Ofrece servicios adicionales como cobertura para atención dental, cuidado de la visión o medicamentos con receta?
- ¿Le gustaría poder elegir un médico u hospital específico? ¿Qué médicos y hospitales cubre cada plan?
- ¿Es importante que los centros de atención de salud que visita se encuentren cerca de su empleo o casa?
- ¿Cuánto está dispuesto a gastar en primas y deducibles? ¿Hay copagos o coseguros para la atención de rutina y de emergencia?
¿Va a tener un hijo?
Una de las mejores maneras en la que los padres pueden proteger su futuro financiero es planificar la salud de su familia. Tener un hijo (aunque sea el segundo o el tercero) es el momento perfecto para volver a analizar sus beneficios de salud y su presupuesto general.
- ¿Debo realizar cambios en mis beneficios de salud? Sí. Deberá declarar a su hijo como dependiente en la póliza. Consulte con el proveedor de su plan de salud para saber en qué momento debe inscribir a su hijo en el plan.
- ¿Qué tipos de costos debo planificar? Deberá planificar las visitas al médico y los copagos y el coseguro relacionados. También deberá considerar el costo del parto, que varía según el método y el hospital o centro de salud. Tenga en cuenta qué expertos desea visitar, como una instructora de parto, partera o asesor en lactancia. Para calcular el costo total, consulte la Calculadora de Gastos del Bebé de PlanifiqueParaSuSalud.com.
- Consulte si su plan cubre los servicios de los expertos y si tiene una lista de proveedores preferidos con tarifas con descuento.
Por cuenta propia: cómo comprar sus propios beneficios
Las circunstancias de su vida pueden determinar el tipo de cobertura de salud que usted necesita. Visite PlanifiqueParaSuSalud.com para identificar un acontecimiento de la vida que concuerde con su situación e infórmese sobre las necesidades de beneficios. Luego visite www.eHealthInsurance.com para obtener una cotización de un plan de seguro individual.
Usted no puede planificar con respecto a enfermedades o accidentes, pero lo inesperado ocurre. Por lo tanto, no tener un seguro de salud, aunque sea por poco tiempo, constituye un riesgo financiero grave para usted y su familia. De modo que si está cambiando de empleo, o entre dos planes de seguro, haga clic aquí para obtener más información sobre cobertura temporal.
Las asociaciones profesionales y de ex alumnos tales como las Cámaras de Comercio locales también pueden ofrecer planes de salud.
Si no tiene un seguro de salud, comuníquese con el Departamento de Salud y Servicios Humanos para saber si usted califica para recibir una cobertura de salud para personas de bajos ingresos.
Trabajador independiente o empresa pequeña
Las empresas pequeñas pueden recibir información sobre planes de salud visitando www.eHealthInsurance.com.
Las asociaciones profesionales y de ex alumnos tales como las Cámaras de Comercio locales también pueden ofrecer planes de salud de grupo.
COMPARACIÓN DE PLANES
Revise las primas, los copagos, el coseguro, etc.
¿Su plan cubre sus necesidades médicas y financieras? Administrar costos médicos de desembolso lo ayudará a controlar sus finanzas generales. Algunas opciones a tener en cuenta:
- Las primas para los planes de salud con deducible alto son generalmente menores que aquellas para otros planes de salud. Sin embargo, tenga en cuenta que deberá pagar el desembolso de atención de salud hasta satisfacer su deducible y hasta que entre en juego el coseguro.
- Si su plan de beneficios tiene costos altos de desembolso, debería considerar participar en una Cuenta de Gastos Flexible o en una Cuenta de Ahorros de Atención de Salud, si se encuentra disponible para usted.
- Los montos de copago y coseguro (generalmente en dólares o porcentajes específicos) son costos de desembolso que deberá pagar por visitas al consultorio médico y atención médica. Después de satisfacer cualquier deducible aplicable del plan, deberá pagar las tarifas. Los copagos pueden variar según el tipo de servicio. Revise los documentos del plan para calcular las tarifas.
- Utilice la Calculadora de Gastos de Salud de PlanifiqueParaSuSalud.com para calcular los costos anuales de atención de salud.
Elegir el plan adecuado
¿Su plan cubre sus necesidades médicas y financieras? Pregúntese:
- ¿Puedo visitar a un especialista sin una remisión? Algunos planes requieren que usted elija un médico de cuidado primario (PCP, por sus siglas en inglés) para coordinar toda su atención, lo cual significa que su PCP deberá emitir una remisión para que usted pueda visitar a un especialista.
- ¿Estaré limitado por la lista de médicos preferidos o dentro de la red del plan? Recuerde que buscar atención fuera de la red puede aumentar sus costos de desembolso.
- ¿Cuál es el costo total del plan, incluyendo primas, copagos o coseguro y deducibles?
No subestime el beneficio del bienestar
Una de las principales funciones de su plan de beneficios de salud es que usted esté sano. De hecho, muchos planes ofrecen incentivos extra para eso. Consulte si su plan ofrecerá:
- Cobertura para chequeos anuales, visitas para atención a mujeres sanas y niños sanos
- Cobertura o descuentos para programas de ejercicio, clínicas para dejar de fumar, vacunas contra la gripe y servicios de salud mental
SU ELECCIÓN
Elegir un plan
¿El plan que usted elige cubre sus necesidades médicas personales, como manejo de enfermedades crónicas, atención de maternidad, terapia física, cuidado de la visión, atención dental y atención de salud alternativa?
- Si tiene una enfermedad crónica, asegúrese de que su plan ofrezca programas para el manejo de enfermedades.
- Algunos planes ofrecen descuentos sobre productos y servicios como atención dental, cuidado de la visión, acupuntura, membresías a clubes de salud y suplementos nutricionales.
Cuentas FSA, HSA: ¿son adecuadas para mí?
Los fondos de salud (Cuentas de Ahorros de Atención de Salud, Acuerdos de Reembolso de Salud, Cuentas de Gastos Flexibles) son cuentas con ventajas impositivas que pueden utilizarse para pagar costos de desembolso y gastos médicos cubiertos.
Para ser elegible para una Cuenta de Ahorros de Atención de Salud (HSA, por sus siglas en inglés) usted debe estar cubierto por un plan de salud con deducible alto y no ser elegible para una cobertura conforme a otro plan de salud. Las contribuciones a la HSA las puede realizar el empleador, el empleado o ambos. Las contribuciones son deducibles de impuestos y generan intereses libres de impuestos. Las cuentas son transferibles, lo cual significa que puede llevárselas al dejar el empleo, y los saldos se acumulan año a año. Los fondos de la HSA pueden utilizarse para pagar gastos médicos que califican o extraerse en efectivo, aunque las extracciones de efectivo pasan a ser gravables y pueden estar sujetas a una multa adicional por extracción.
Generalmente, las contribuciones a la Cuenta de Gastos Flexible (FSA, por sus siglas en inglés) las realiza el empleado y están libres de impuestos federales, de los del Seguro Social y de la mayoría de los impuestos estatales. Los fondos se deben utilizar durante el año en que se acumulan; los fondos sin utilizar vuelven al empleador. Los fondos no son transferibles ni acumulan intereses.
Un Acuerdo de Reembolso de Salud (HRA, por sus siglas en inglés) es una cuenta de beneficios pagada por el empleador que se ofrece a empleados o jubilados. Los fondos de una HRA pagan los montos de deducible y coseguro y los fondos sin utilizar de una HRA pueden trasladarse de año en año.
Opciones sin seguro
Usted no puede planificar con respecto a enfermedades o accidentes, pero lo inesperado ocurre. Por lo tanto, no tener un seguro de salud, aunque sea por poco tiempo, constituye un riesgo financiero grave para usted y su familia. De modo que si está cambiando de empleo, o entre dos planes de seguro, haga clic aquí para obtener cobertura temporal.