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FSA, HSA, HRA, RRA... ¿Qué Significan?

Cómo Comprender y Aprovechar al Máximo los Nuevos Tipos de Planes de Salud

Si usted mejora sus conocimientos en cuanto a los beneficios y participa en un plan de salud dirigido por el consumidor, es probable que necesite algunos consejos. Estos planes, que generalmente combinan un plan de salud subyacente, como uno de Organización de Proveedores Preferidos (PPO, por sus siglas en inglés), con un fondo o una cuenta como las FSA, HSA, HRA o RRA (todos por sus siglas en inglés), son relativamente nuevos en el mundo de los beneficios. No se sienta intimidado por esta sopa de letras de nombres. Imagine estos planes como cuentas bancarias médicas que le dan más control sobre una parte de sus dólares de beneficios de salud.

¿Cómo? Ofreciéndole información confiable y permitiéndole usar dicha información para tomar decisiones acerca de qué médicos visitar, a qué hospitales acudir y, con la aprobación de su médico, incluso decidir si para usted es mejor un medicamento genérico o uno de marca. Luego usted paga por sus necesidades de atención de salud utilizando una cuenta, similar a su cuenta bancaria, o recibe cobertura a través del plan médico que está conectado con su fondo. Es importante tener en cuenta que usted podría gastar más en desembolso con estos planes y, si tiene la opción, piense bien si estos beneficios son los indicados para usted.

Si la sola idea de conciliar una chequera más le hace doler el estómago, no se preocupe. En realidad no son tan difíciles de dominar. Sólo tómese el tiempo para aprender cómo funciona su cuenta y pronto estará gastando sus dólares de beneficios de salud como un profesional.

Qué es Qué — FSA, HSA, HRA, RRA — Información Básica:

Cuenta de Gastos Flexible (FSA, por sus siglas en inglés)
Datos básicos de las FSA: Con una FSA, se toma dinero de su pago de nómina antes de impuestos (usted fija el monto) y se coloca en una cuenta. Puede utilizar ese dinero para pagar los gastos médicos durante el año. Es importante que entienda que las FSA tienen una disposición "utilice o pierda sus fondos", lo que significa que debe usar los dólares durante el año en el que se ahorran o los perderá al final de éste. Verifique su plan para asegurarse de que sus gastos están "cubiertos", es decir, que están aprobados por el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) como gastos médicos calificados que pueden pagarse con sus dólares libres de impuestos. Por ejemplo, aunque los medicamentos para el resfrío y los apósitos que compra en su farmacia local pueden pagarse con los fondos de la FSA, las revistas que compra en la misma farmacia no estarían cubiertas.

Para más información sobre FSAs visite las páginas de Internet: FSAandyou.com y FSAFeds.com. Estos websites también incluyen una lista de aspectos cubiertos por FSAs.

Cuenta de Ahorros de Atención de Salud (HSA, por sus siglas en inglés)
Datos básicos de las HSA: Con una HSA, tradicionalmente se tomará dinero de su pago de nómina antes de los impuestos o usted puede abrir una cuenta HSA individual y aportar dinero a su cuenta. Su empleador o un miembro de su familia también puede aportar a su HSA. Para calificar para una HSA, usted debe ser miembro de un "plan de salud con deducible alto". Esto significa que su plan, en muchos casos un PPO, exige que pague una cierta cantidad de dinero por adelantado antes de que entre en vigencia la cobertura de su plan. La buena noticia es que los fondos de su HSA pueden utilizarse para pagar este deducible. También puede utilizar este dinero para el futuro, ya que le permite ahorrar para gastos médicos que se produzcan más adelante. Por lo tanto, incluso si se acobardó frente a su cirugía oftalmológica LASIK, no pierde ese dinero.

Acuerdo de Reembolso de Salud (HRA, por sus siglas en inglés)
Datos básicos del HRA: Un HRA es una cuenta que se ofrece a empleados o jubilados, en la que puede utilizar el dinero para pagar los montos del deducible y del coseguro o los gastos médicos cubiertos. Al igual que en el caso de la HSA, los dólares sobrantes generalmente pueden utilizarse en los años siguientes, siempre y cuando usted continúe siendo miembro del plan. Además, su empleador aporta el dinero y no cuenta como ingreso, lo que le ahorra valiosos dólares de impuestos con el sello de aprobación del Tío Sam.

Cuenta de Reembolso para Jubilados (RRA, por sus siglas en inglés)
Datos básicos de la RRA: Este es un tipo de HRA en la que el dinero se encuentra disponible para cubrir gastos médicos una vez que se jubila. La RRA sólo recibe fondos provenientes de las contribuciones del empleador. No puede agregar dinero a estas cuentas. Estos fondos están disponibles para rembolsar gastos de atención de salud cubiertos durante la jubilación. Una RRA sólo puede rembolsar los "gastos cubiertos" según se los define en el plan. Estas reglas son establecidas por su empleador; las RRA a menudo cubren primas de seguro para cobertura de Medicare o Medigap y la mayoría de los gastos tradicionales relacionados con la salud. El saldo de las cuentas RRA crece mientras usted trabaja y, durante la jubilación, el saldo no utilizado se traslada de un año al siguiente.

Planes de Salud Dirigidos por el Consumidor: Breve Descripción

Consejos Rápidos para Aprovechar al Máximo sus Beneficios

• Acostúmbrese a guardar los recibos y a realizar un seguimiento de los gastos junto con sus pagos de cuentas mensuales. Asegúrese de que su familia sepa también cómo realizar el seguimiento de estos gastos. Guárdelos en una caja aparte, con una etiqueta que diga "gastos de atención de salud". Al finalizar el año, podrá calcular cuánto gastaron por mes usted y su familia, lo que le dará una ventaja en la estimación para el año siguiente.
• Elabore un plan de gastos mensuales para sus costos de atención de salud previstos. Esto lo ayudará a gastar realmente sus dólares de la FSA y así evitar perder cualquier dinero sobrante al finalizar el año. Cada vez que vaya a la farmacia y compre medicamentos para la alergia, intente guardar sus recibos para sus dólares de la FSA.
• ¡Si tiene una FSA, gaste ese dinero! No espere al final del año para realizar citas de salud preventiva. Programe las limpiezas dentales, los exámenes de ojos y los controles de salud femeninos a lo largo del año. De esta manera puede utilizar sus dólares de la FSA para anteojos, lentes de contacto o trabajos dentales si los necesita.
• Verifique las opciones y detalles de su plan. La mayoría de los planes de salud ofrecen sitios Web para ayudar a los miembros a aprovechar al máximo sus beneficios. Es bueno conocer las pautas de su plan para poder planificar mejor sus gastos y aprovechar todo lo que éste ofrece, como los servicios preventivos (por ejemplo, las visitas para "mujeres sanas").
• Sea inteligente: compare los costos e investigue para aprovechar de la mejor manera posible sus dólares de atención de salud.
• Los sitios en Internet de su plan de salud pueden otorgarle información de calidad acerca de los médicos, los hospitales y los costos de atención de salud de los diferentes procedimientos para que usted pueda tomar una buena decisión. Algunos otros sitios que proporcionan información general acerca de la atención de la salud y los planes de salud son:
  • healthfinder^®
  • FirstGov.gov para ciudadanos, Sección Salud
  • America's Health Insurance Plans
  • Agencia para la Calidad e Investigación del Cuidado de la Salud (AHRQ, por sus siglas en inglés), Elección y Uso de un Plan de Salud
  • Departamento del Trabajo de los Estados Unidos, Información sobre el Plan de Salud para el Consumidor
  • Aetna InteliHealth^®
• Conozca sus opciones. Con una HSA, por ejemplo, puede optar por pagar los servicios médicos a través de desembolsos de su propio dinero, en lugar de utilizar el dinero de su cuenta. Es posible que elija esta opción si está ahorrando para futuras necesidades de atención de salud.

Tanto si ya tiene un plan dirigido por el consumidor o si está pensando en inscribirse en uno el próximo año, informarse es el primer paso para asegurarse de gastar sabiamente sus dólares de atención de la salud.

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