Cómo Entender la Atención a Largo Plazo

A medida que los americanos envejecen - (los primeros bebés nacidos durante la posguerra pronto cumplirán 60 años) - y que los avances médicos conciben vidas más prolongadas, la necesidad de atención a largo plazo aumenta más rápidamente. El seguro de atención a largo plazo brinda protección financiera cubriendo los costos de los hogares para ancianos, centros de residencia asistida y cuidadores a domicilio que ayudan a las personas mayores con necesidades de salud y con actividades diarias como vestirse y bañarse. Algunos planes también cubren la atención diaria de los adultos de las comunidades, los cuales brindan oportunidades sociales y enfermeras en el lugar para complementar la atención en el hogar o para aliviar el período de recuperación. La mayoría de estos costos está habitualmente excluida de la cobertura del seguro de salud, incluso de Medicare.

El Departamento de Salud y Servicios Humanos de los EE.UU. estimó que en 2007 cerca de nueve millones de norteamericanos de más de 65 años de edad necesitaría el cuidado a largo plazo. Para el año 2020, las prediciones indican un salto hasta los 12 millones. En el año 2020, el número puede ascender a más de 12 millones. Usted puede alguna vez necesitar, o no, atención a largo plazo. Sin embargo, el hecho de planificar con anticipación puede proteger los activos de su familia del costo considerable de la atención.

¿Quién debería adquirir una cobertura de atención a largo plazo?

De usted depende decidir si desea disminuir su riesgo financiero futuro adquiriendo ahora una cobertura de atención a largo plazo. Desafortunadamente, varias personas deciden si adquirir o no cobertura en base a su buena voluntad para pagar las primas y no en base a una necesidad. La decisión debería basarse en sus circunstancias personales y en sus posibilidades de contar con atención diaria en el futuro. Pregúntese cómo desea vivir a medida que envejece. ¿Está preparada su familia para brindarle atención, física y financieramente?

¿Cómo puedo pagar por la atención a largo plazo?

Si posee suficientes activos para cubrir los posibles cientos de miles de dólares para la atención a largo plazo, puede decidir "auto-asegurarse" o pagar el costo de atenderse a sí mismo. El seguro de salud regular y Medicare generalmente no pagan por la atención a largo plazo. Si la atención dura más de unos pocos años, puede agotar sus activos tratando de pagarla. Eso podría habilitarlo para Medicaid, que cubre los servicios de atención a largo plazo; pero decida si esa es la circunstancia que usted desea. Necesita analizar el costo de adquirir una cobertura de atención a largo plazo ahora contra el riesgo futuro de agotar sus activos o utilizar sus ahorros de jubilación para cubrir los costos.

Me siento perfectamente sano, ¿por qué debo planificar una atención a largo plazo?

Es una pregunta peligrosa. Un estudio del Departamento de Salud y Servicios Humanos de los Estados Unidos (U.S. Department of Health and Human Services) informó que las personas que cumplen 65 años de edad tienen un 40 por ciento de posibilidades de ingresar a un hogar de ancianos en algún momento. Aproximadamente el 10 por ciento de las personas que ingresan permanecerán durante cinco años o más. Incluso si está convencido de que no necesitará atención en un hogar de ancianos, existen costos aparte de las facturas médicas que la atención a largo plazo puede cubrir.

¿Cuándo debería considerar la adquisición de una cobertura de atención a largo plazo?

Cuando comience a planificar su jubilación, considere cómo manejará la atención a largo plazo. El costo promedio de la estadía en un hogar de ancianos es más de $50,000 por año y en algunas áreas puede ser más alto, según la AARP. Compare que, con primas de seguro de atención a largo plazo drásticamente más bajas, el promedio al año es de $564 a la edad de 50 años y de $1,337 a la edad de 65 años, según la Health Insurance Association of America (Asociación de Seguros de Salud de los Estados Unidos). Sin embargo, adquiérala lo antes posible: las primas promedio ascienden a $5,330 al año a la edad de 79 años, y eso si todavía está lo suficientemente sano como para obtener la cobertura.

¿Cómo puedo adquirir seguro de atención a largo plazo?

Varias compañías de atención de salud y de seguros ofrecen pólizas de cobertura de atención a largo plazo. Obtenga más información acerca de si su proveedor de beneficios de salud ofrece cobertura de atención a largo plazo opcional, visitando el sitio de la compañía en Internet o consultando con el gerente de Recursos Humanos en el trabajo. Si la cobertura de atención a largo plazo no se encuentra disponible, las pólizas pueden adquirirse en forma individual. Consulte con ASESOR FINANCIERO CERTIFICADO (CERTIFIED FINANCIAL PLANNER^TM, CFP^®) profesional para delinear un plan adecuado para usted y su familia. The Financial Planning Association (FPA^®, Asociación de Asesoría Financiera) puede contactarlo con un Asesor Financiero Certificado (CFP^®) profesional en su área.

Mi situación es única. ¿Cómo puedo estar seguro de que las decisiones que tome son adecuadas para mí?

Las pólizas de atención a largo plazo deberían ser personalizadas. Aquí le damos algunos consejos de Financial Planning Association:

• Las parejas deberían adquirir una póliza para el cónyuge mayor para preservar sus ahorros, en caso de que puedan costear la adquisición de cobertura para sólo un cónyuge.
• Si adquiere pólizas para ambos cónyuges, utilice la misma compañía. Probablemente obtendrá un descuento, al igual que cuando adquiere seguros de propietario y del automóvil de la misma compañía de seguros.
• Si es divorciado o viudo, la cobertura de atención a largo plazo es incluso más importante para preservar su independencia; los expertos afirman que las mujeres son un 50 por ciento más propensas a recibir atención a largo plazo, ya que viven varios años más que los hombres.
• Si tiene dinero ahorrado para su salud durante la jubilación, las pólizas de atención a largo plazo no necesariamente deben cubrir todos los gastos. Trabaje con Asesor Financiero Certificado (CFP^®) profesional para personalizar su plan.

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