Preguntas y Respuestas sobre Jubilación

Respuestas de la Financial Planning Association (Asociación de Asesoría Financiera) a Preguntas Comunes sobre Finanzas y Beneficios de Salud

Si recientemente ha cambiado de empleo, ha tenido hijos o está enviando sus hijos a la universidad, tal vez su plan para la jubilación no sea primordial, pero debería ocupar un lugar importante dentro de sus prioridades. Si bien para usted puede ser fundamental invertir dinero en sus hijos o en su familia en lugar de hacerlo en su jubilación, ellos se sentirán mejor si saben que usted estará más seguro respecto de sus planes de jubilación.

El estilo de vida, los ingresos y varios otros factores externos afectan en lo que respecta a cuándo y cuánto una persona puede contribuir a sus ahorros de jubilación. Un ASESOR FINANCIERO CERTIFICADO (CERTIFIED FINANCIAL PLANNER, CFP^®) profesional, Jonathan Guyton de Financial Planning Association^® (FPA^®, Asociación de Asesoría Financiera), ofrece respuestas a algunas preguntas comunes sobre jubilación.

• ¿Cuándo debería comenzar a pensar en ahorrar para la jubilación?
• ¿Cuán preocupado debería estar acerca de la cobertura de beneficios de salud para la jubilación?
• ¿Cuáles son mis opciones de beneficios de salud si me jubilo antes de los 65 años?
• ¿Cuáles son las opciones de medicamentos con receta de Medicare para la persona que se jubila a los 65 años?
• ¿Puedo confiar en mi empleador para obtener beneficios de salud después de que me jubile?
• He sido trabajador independiente durante varios años y me gustaría jubilarme a los 60 años. ¿Cuáles son mis opciones de beneficios de salud?
• Actualmente no tengo empleo. ¿Cómo puedo comenzar a planificar mi jubilación?
• ¿Podré obtener beneficios de salud de Medicare una vez que cumpla 65 años?
• ¿Necesito adquirir un seguro de vida?
• Como mujer, ¿existen necesidades especiales que debería tener en cuenta al momento de planificar mi jubilación?
• ¿Qué sucede si mi cónyuge y yo no nos jubilamos al mismo tiempo?
• ¿Necesito un asesor financiero?

¿Cuándo debería comenzar a pensar en ahorrar para la jubilación?

¡Ahora mismo! El mayor desafío sobre el que las personas hablan es el de ahorrar para la jubilación lo antes posible o fortificar los ahorros según sea necesario. Diez o veinte años atrás, las personas no pensaban en jubilarse tan pronto como ahora; pero recientemente la presión positiva de la sociedad ha influido para comenzar a contribuir en un plan 401(k) o en una Cuenta de Jubilación Individual (IRA, por sus siglas en inglés) a mediados de los veinte años. Debido a que las compañías habitualmente realizan contribuciones compartidas, es importante comenzar a ahorrar lo antes posible. Si no tiene un fondo de contribuciones de contrapartida de la compañía, considere abrir y contribuir regularmente a una Cuenta Roth IRA o a una Cuenta Tradicional IRA. Si desea obtener más información sobre cómo abrir una cuenta IRA, comuníquese con un Asesor Financiero Certificado (CFP^®) profesional, con su banco o con una compañía de administración de inversiones.

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¿Qué tan preocupado debería estar acerca de la cobertura de beneficios de salud para la jubilación?

Sus beneficios de salud valen miles de dólares y lo protegen de los riesgos financieros en caso de enfermedad o accidente. Es fácil dar por sentados los beneficios de salud proporcionados por el empleador. A menos que su compañía proporcione beneficios de salud completos para jubilados, una vez que se jubile, necesitará calcular cómo cubrir estos costos o una parte de ellos por cuenta propia, incluso las primas mensuales, copagos y otros gastos de desembolso por salud dentro de su presupuesto de jubilación. Si se jubila antes de los 65 años de edad, busque planes individuales ofrecidos por compañías de seguros o a través de diferentes organizaciones comunitarias. Incluso si usted es joven y sano, considere las opciones que lo califican para abrir una Cuenta de Ahorros de Atención de Salud (HSA, por sus siglas en inglés). Este tipo de cuentas le permiten ahorrar ahora mismo, libre de impuestos durante un período en el que usted tendrá gastos médicos de desembolso más elevados.

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¿Cuáles son mis opciones de beneficios de salud si me jubilo antes de los 65 años?

De acuerdo con la Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria de 1986 (COBRA), su empleador debe poner su cobertura a disposición durante 18 meses en caso de que usted se jubile antes de cumplir 65 años. Si se jubila antes de los 63 años y medio, evalúe sus necesidades de cobertura de salud, incluyendo visitas al consultorio médico, medicamentos con receta y una cobertura de atención a largo plazo potencial. Luego, considere adquirir un plan de atención de salud individual a una compañía de seguros o a una asociación profesional o de ex alumnos a la que pertenezca, o busque grupos que ofrezcan planes de salud, como la Cámara de Comercio. También considere trabajar medio tiempo, ya que algunos empleadores ofrecen beneficios a los empleados que trabajan un mínimo de horas a la semana.

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¿Cuáles son las opciones de medicamentos con receta de Medicare para la persona que se jubila a los 65 años?

A partir del ano 2006, si usted tiene más de 65 de edad y tiene Medicare, usted es elegible para Medicare Parte D. Medicare Parte D (Cobertura de Medicare para medicamentos con recetas) ayuda cubrir el costo de los medicamentos con receta. L amayoria de los planes Medicare Advantage (como por ejemplo un HMO o un PPO, ambos por sus siglas en inglés) ofrecen los beneficios para medicamentos con receta de Medicare Parte D a sus beneficiarios por un costo adicional.

Inscríbase en un plan de medicamentos con receta de Medicare apenas sea elegible (si desea obtener más información sobre Medicare, consulte Opciones de Atención de Salud Después de la Jubilación). Si espera, es posible que pague una multa por inscribirse tarde. Los planes varían en cuanto al costo, la cantidad de medicamentos cubiertos y las farmacias que puede utilizar, pero todos los planes deben cumplir con un estándar mínimo de cobertura de medicamentos que establece Medicare. Consulte con su médico, un proveedor de un plan de salud de Medicare o con un Asesor Financiero Certificado (CFP^®) profesional para encontrar un plan Medicare Parte D que se adapte mejor a sus necesidades de medicamentos con receta.

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¿Puedo confiar en mi empleador para obtener beneficios de salud después de que me jubile?

Averigüe en el departamento de Recursos Humanos o en el sitio en Internet de beneficios de su compañía si se ofrecen beneficios de salud para jubilados. Luego, obtenga información sobre los detalles de su paquete de beneficios para jubilados. Tenga en cuenta que las compañías recortan los beneficios o los sacan por completo para los futuros jubilados. Si usted no tiene empleo pero su cónyuge está pensando en jubilarse, consulte sobre los beneficios que el empleador de su cónyuge pueda ofrecerle. Infórmese sobre las opciones de sus beneficios de salud, tales como adquirir cobertura de grupo o individual por cuenta propia, y planificar costos de desembolso de atención de salud.

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He sido trabajador independiente durante varios años y me gustaría jubilarme a los 60 años. ¿Cuáles son mis opciones de beneficios de salud?

Si se jubila cinco años antes de que su cobertura de Medicare esté disponible, a la edad de 65 años, debería evaluar otras opciones de beneficios de salud. Debido a que es trabajador independiente, consulte con su proveedor de plan de salud individual acerca de extender sus beneficios en la jubilación. También puede considerar la adquisición de un plan de atención de salud individual de una compañía de seguros o de una asociación profesional o de ex alumnos a la que pertenezca, o buscar grupos que ofrezcan planes de salud, como la Cámara de Comercio o el programa de seguros de la AARP. Algunos jubilados eligen trabajar medio tiempo, ya que varios empleadores ofrecen beneficios a los empleados que trabajan un mínimo de horas a la semana.

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Actualmente no tengo empleo. ¿Cómo puedo comenzar a planificar mi jubilación?

Si está casado, usted y su cónyuge deberían comenzar a planificar juntos sus jubilaciones revisando los beneficios de salud y las necesidades financieras. Obtenga información acerca de los beneficios de jubilación que el empleador de su cónyuge ofrece, incluidos los beneficios de salud después de la jubilación o una pensión.

Si es soltero, ha trabajado previamente y ha pagado los impuestos federales de Medicare durante al menos 10 años, cuando cumpla 65 años tendrá a disposición los beneficios de salud de Medicare Parte A, libres de prima. Si está casado y su cónyuge ha trabajado y pagado los impuestos de Medicare, usted recibirá los mismos beneficios de Medicare. Si no califica para Medicare sin una prima, aun así puede adquirir una cobertura Medicare Parte A a la edad de 65 años.

Si su cónyuge planifica jubilarse antes de los 65 años, usted puede considerar adquirir un plan de salud individual. COBRA le ofrece cobertura hasta 18 meses antes de que cumpla 65 años. Otra opción es adquirir un plan de salud individual de una asociación profesional o de ex alumnos a la que pertenezca, o buscar grupos que ofrezcan planes de salud, tales como la Cámara de Comercio o el programa de seguros AARP.

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¿Podré obtener beneficios de salud de Medicare una vez que cumpla 65 años?

Medicare es un plan de seguro de salud financiado por el gobierno. Si ha pagado Medicare a través de los impuestos cuando trabajaba, estará inscrito en la cobertura Parte A (para costos hospitalarios) a los 65 años de manera gratuita. La cobertura Parte B (para honorarios de médicos) estará a su disposición mediante el pago de una prima mensual. Mientras Medicare cubre ciertos gastos médicos básicos, no lo cubre todo. Por ejemplo, no paga los costes totales de los servicios cubiertos o los suministros. Muchas personas compran Medicare Advantage (la Parte C) los planes y/o los planes del alcance de recetas de fármacos de Medicare (la Parte D) de compañías aseguradoras de enfermedad para ayudar a los gastos de la desviación que no están cubiertos por Medicare. Infórmese acerca de Medicare y los planes para costos incurridos.

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¿Necesito adquirir un seguro de vida?

La adquisición de un seguro de vida es una manera de proteger a los seres queridos de los riesgos financieros cuando usted muere. Puede utilizarse para cubrir los gastos de funeral, pagar una hipoteca, financiar la educación de su hijo, pagar impuestos o complementar los ingresos de la familia. Decidir qué categoría de seguro de vida adquirir depende de su edad, de las edades de los miembros de su familia, de su estilo de vida y de sus deudas. Para obtener más información, consulte con un profesional de Asesor Financiero Certificado (CFP^®) profesional ya que la correcta determinación de su póliza de seguro de vida puede significar la diferencia entre que su familia herede todas sus inversiones de jubilación o que el gobierno obtenga un monto considerable de los ahorros que tanto le costaron.

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Como mujer, ¿existen necesidades especiales que debería tener en cuenta al momento de planificar mi jubilación?

En promedio, las mujeres tienden a vivir más años que los hombres, y los expertos afirman que son un 50 por ciento más propensas a requerir atención a largo plazo. Por ello, las mujeres casadas deberían involucrarse en todos los aspectos de la planificación de la jubilación y en la preparación de presupuestos de las pensiones, el seguro social y los ahorros de la pareja, así como también en las opciones de atención a largo plazo. Las parejas en particular deberían considerar la adquisición de una póliza de atención a largo plazo a nombre del cónyuge mayor para preservar sus ahorros. Para obtener más información sobre la cobertura de atención a largo plazo, consulte Cómo Entender la Atención a Largo Plazo.

La Sociedad Norteamericana para la Menopausia prevé que en el año 2020 habrá más de 50 millones mujeres posmenopáusicas en los EE.UU. A medida que las mujeres postmenopáusicas se aproximan a la jubilación, deberían tener en cuenta las necesidades especiales de alimentación y salud. Los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades (CDC, por sus siglas en inglés) recomiendan a las mujeres que mantengan al día los exámenes de salud tales como mamografías y pruebas de detección de cáncer colorrectal. Las mujeres tienen mayor riesgo de padecer enfermedades cardíacas, osteoporosis y ciertos tipos de cáncer. Es el momento en el cual una dieta rica en fibras y calcio, junto con mucha actividad física, pueden mejorar su salud en general.

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¿Qué sucede si mi cónyuge y yo no nos jubilamos al mismo tiempo?

Las parejas que se encuentren en esta situación tienen una oportunidad única de recibir cobertura de beneficios de salud de parte del empleador del cónyuge que trabaja, en caso de ofrecerse. Cuando planifique su jubilación, determine el plazo de acuerdo con el cónyuge más joven. Ambos cónyuges deberían involucrarse en la planificación de beneficios debido a que, en caso de que uno de los cónyuges muera, el otro podrá tomar decisiones financieras acertadas para su futuro.

Si ambos cónyuges trabajan, analice cuándo comenzar a recibir los Beneficios Jubilatorios de Seguro Social. Habitualmente, es más conveniente para el cónyuge con un cheque de Seguro Social menor comenzar a recibir beneficios antes, alrededor de los 62 años de edad, y el otro cónyuge deberá esperar cumplir 65 ó 67 años. Cuando un cónyuge muere, el otro conserva sólo un cheque, pero no es necesario que sea el suyo; puede ser el mayor de los dos cheques.

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¿Necesito un asesor financiero?

Asesor Financiero Certificado (CFP^®) profesional ofrece conocimiento y experiencia profesional que puede facilitar la planificación y hacerla más efectiva. Aunque un Asesor Financiero Certificado (CFP^®) profesional no puede predecir su camino financiero, puede asesorarlo sobre cómo responder frente a eventos durante el viaje hacia su jubilación. Además, aunque no todos pueden pagar para consultar con un Asesor Financiero Certificado (CFP^®) profesional, varias secciones de la Financial Planning Association (FPA) local llevan a cabo seminarios gratuitos sobre planificación de la jubilación. La herramienta en línea de Financial Planning Association, PlannerSearch puede ayudarle a localizar un Asesor Financiero Certificado (CFP^®) profesional cercano a usted.

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